ANÁLISIS DE RIESGOS

Son las 9 de la noche y, dejando de lado el ANÁLISIS DE RIESGOS, sabes que la inversión que has realizado en productos financieros está respaldada con un análisis técnico y fundamental en sintonía pero responde a la siguiente pregunta…

¿Consideras necesario regresar a tu casa a descansar junto a tu familia?

Te lo mereces después de una jornada de trabajo dura, muy dura pero una vez que estás descansando en la cama, la intranquilidad se apodera de tu cuerpo y no te permite conciliar el sueño.

Sabes que algo te carcome por dentro y que está relacionado con la inversión que hoy has realizado. No das con la tecla hasta que te das cuenta de que tu inversión no contempla un buen ANÁLISIS DE RIESGOS que cierre totalmente el círculo.

Ya sé que el ANÁLISIS DE RIESGOS es necesario pero… ¿por qué he de martirizarme, también, con las inversiones tradicionales?

En líneas particulares, el ANÁLISIS DE RIESGOS es el estudio sistematizado de coyunturas y circunstancias que pueden afectar el desarrollo de una actividad. En función de los resultados del estudio tendremos que:

a) Abordar una clasificación de riesgos y

b) Dotar las provisiones de cobertura adecuadas para dicha clasificación

En líneas generales, “El estudio y ANÁLISIS DE RIESGOS resulta de obligada necesidad en los más diversos ámbitos de la actividad económico-financiera” y la tecnología de la información es la herramienta que posibilita y facilita este análisis.

1. ¿Qué ayuda me puede dar la tecnología de la información en el ANÁLISIS DE RIESGOS?

La información que nos ofrece esta tecnología respecto el ANÁLISIS DE RIESGOS se resume en los siguientes puntos:

1º. Modificación del comportamiento de los inversores profesionales y particulares por medio de la complejidad de funcionamiento de los productos financieros de inversión

2º. Agilidad en el procesamiento de información facilitando a los inversores, profesionales y particulares, mayor tiempo para el análisis de riesgos

3º. Autorretrato sobre el uso que realizas de los sistemas de gestión de información y de las redes sociales

Hace años te tachaban de “cool” por utilizar las redes sociales. En cambio, hoy es imprescindible su utilización y tú tienes el poder para dar ese salto de calidad.

2. Un ejemplo de seguimiento y control de inversión con tecnología de la información

A modo de ejemplo; el seguimiento y control de una inversión en “tiempos tradicionales” consumía una hora de tu tiempo al día.

Hoy día, la tecnología de la información ha reducido ese consumo en 55 minutos y los 5 minutos restantes es, aproximadamente, lo que tardas en actualizar los datos de tu hoja de cálculo.

Por consiguiente, esta herramienta te alivia de tu martirio y te permite:

  • Visionar la evolución de tus inversiones, tantos las tradicionales como las financieras, de forma cómoda
  • Aprovechar el tiempo diario no consumido (55 minutos para nuestro ejemplo) en mejorar la herramienta de seguimiento de tu inversión y
  • Pensar en nuevas fórmulas, herramientas e instrumentos de cobertura de riesgos de tu inversión
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Fases a considerar en el ANÁLISIS DE RIESGOS

Estoy seguro que tus circunstancias actuales (personales, laborales, financieras, etc…) no se ajustan al ejemplo pero me servirá para transmitir la siguiente idea. El ejemplo que voy a contemplar nos sitúa dentro del ambiente de los seguros.

Todos los ANÁLISIS DE RIESGOS constan de diferentes fases

Seré explícito; “el ANÁLISIS DE RIESGOS de (cualquiera de) tus inversiones” debe contemplar las siguientes fases:

1. Selección de riesgos adecuada

Una selección de riesgos adecuada debe contemplar los siguientes puntos:

1º. La selección inicial de riesgos que tú quieres cubrir

2º. Un ANÁLISIS DE RIESGOS de los productos demandados por los asegurados

3º. Análisis individual de tus ofertas de cobertura y las demandas de los asegurados relacionados con las coberturas de riesgos en vigor

En esta primera fase de análisis vas a conseguir los siguientes objetivos:

a) Carácter y naturaleza de los riesgos asegurados

b) Desviación de los riesgos que aseguras respecto de la media general indicándote la incidencia que tiene en tu bolsillo

Por lo tanto, será doloroso para tu bolsillo el ofrecimiento de una cobertura de riesgos con una desviación exagerada de la media general; lo que te indicará una selección de riesgos poco afortunada.

2. Si ponderas los riesgos verás las cosas más claras

Inmediatamente a la selección de riesgos tienes que realizar dos valoraciones:


Cuantitativa
Fijación de la tarifa o prima de los diferentes tipos de riesgos. Esta tarifa es excluyente porque dependiendo de su importe celebrarás o no el contrato de seguro

Cualitativa
En base a características comunes e índices de siniestralidad debes realizar una ponderación de riesgos para establecer una clasificación homogénea.


Cómo te has dado cuenta, el objetivo final de esta fase es la valoración cuantitativa y cualitativa de los riesgos de cobertura y no deberías saltar a la siguiente fase hasta tener bien definidos estos conceptos.

3. ¿Realizaste una buena previsión de riesgos?

Una vez que tú has seleccionado y asumido unos riesgos y, además, los has clasificado por grupos homogéneos debes establecer unas reglas generales de precaución con el objeto de evitar la producción del siniestro.

4. Controla tus resultados y reducirás tus riesgos

La última fase aborda el estudio completo de la evolución de la actividad aseguradora, adoptando medidas que equilibren técnica y financieramente la situación de la entidad aseguradora.

El equilibrio de la actividad aseguradora (como el de cualquier actividad) se debe contemplar desde diferentes puntos de vista y los resultados deben estar abanderados por un concepto tan simple como la sintonía. Por ejemplo; una relación de herramientas financieras que puedes y, debes utilizar, en la toma de decisiones de inversión sería la disposición de un:

a) Análisis técnico

b) Análisis fundamental

c) Análisis DAFO

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El ANÁLISIS DE RIESGOS financieros

El ANÁLISIS DE RIESGOS financieros estudia la influencia de los diferentes factores del mercado en los instrumentos financieros de un agente económico.

Este análisis determina la capacidad o incapacidad de cumplimiento de las obligaciones financieras de un emisor de deuda para ayudarte a determinar la formación adecuada de tu cartera de inversión en instrumentos financieros.

Los agentes económicos pueden ser públicos o privados pero en líneas generales son las entidades financieras, empresas y organismos públicos a la vez que empresas privadas. Esta disciplina, también, estudia el comportamiento financiero de determinados individuos. Las principales clases de riesgos financieros pueden ser los siguientes:

1. Riesgo de crédito

Es el riesgo financiero más común y habla de la posible pérdida que asume un agente económico como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones contractuales de alguna de las contrapartes con las que se relaciona.

2. Riesgo de tasa de interés

Es el riesgo financiero que asume un agente financiero como consecuencia del endeudamiento, emitido para obtener financiación, sujeto a cláusulas de variación de la tasa de interés reguladas en mercados financieros. Uno de los factores más importantes en la variación de la tasa de interés es la calidad de la institución emisora de la deuda, pública o privada.

3. Riesgo de tipo de cambio

Es el riesgo financiero que asume un agente financiero como consecuencia de la posesión de parte de sus activos en una moneda diferente de la cual utiliza como base de sus operaciones cotidianas.

4. Riesgo de mercado

Es el riesgo financiero a las pérdidas del valor de un activo asociado a la fluctuación de su precio en el mercado. El activo de un agente económico no tiene por qué estar situado en el mismo país donde reside por lo tanto la suma de los anteriores riesgos te facilitaría el riesgo de mercado total.

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Conclusión Final – (Ejemplo de inversión tradicional que puede suponer el talón de Aquiles de tu familia)

Con este ejemplo verás la importancia que tiene el ANÁLISIS DE RIESGOS de una inversión tradicional. Evidentemente, los datos son orientativos y apoyándote en la tecnología de la información podrás dedicarle más tiempo a la cobertura de riesgos.

1. Y por qué ésta no puede ser tu situación de partida…

Esta es la situación que tienes:

a) Situación familiar: Casado/a y con dos hijos

b) Situación laboral: Renta mensual de 3.000 € en 15 pagas – Renta Total Trabajo: 45.000 €

c) Situación patrimonial: Dueño/a de dos viviendas en propiedad con sendas hipotecas de 1.500 € mensuales – Coste Total Hipotecas: 36.000 € – (2 hipotecas * 12 meses * 1.500 €)

d) Otras rentas: La segunda vivienda está alquilada durante todo el año y la renta mensual es de 2.000 € – Renta Total Alquiler: 24.000 €

2. La información anterior te presenta estas simples conclusiones iniciales…

1ª Los ingresos totales del ejercicio son de 69.000 € (45.000 € + 24.000 €) lo que supone una Renta mensual media de 5.750 €

2ª Evidentemente, el Coste medio mensual por hipotecas es de 3.000 € y los recibos de las hipotecas nunca fallan, están ahí a la vuelta de la esquina. Resumiendo, la hipoteca es un coste fijo

3ª La Renta mensual media libre de cargas hipotecarias (una vez se han pagado éstas) es de 2.750 €, importe muy cercano a la Renta Mensual laboral lo que hasta cierto punto te permite afrontar el resto de tus cargas familiares (Recuerda: No las he mencionado y tienes que vivir)

3. Y el efecto en tu bolsillo es…

Ahora piensa en estas situaciones:

a) El arrendador de tu vivienda no te paga el alquiler o peor

b) Tú decides no alquilar la segunda vivienda

Yo sólo te voy a resumir, a grandes rasgos, el efecto que se producirá en tu bolsillo y en tu familia:

1. La Renta mensual media desciende hasta los 3.750 € y

2. La Renta mensual media libre de cargas hipotecarias baja el listón hasta los 750 €

3. Seguirás pagando tus hipotecas y no tendrás problemas con las entidades financieras que te financian tus propiedades si tu nivel de vida mensual es inferior a 750 €

4. Si tu nivel de vida es superior a 750 € (lo más seguro dada tu situación familiar) vas a pasarlo mal, muy mal

4. Conclusión final

Mi conclusión es simple. Debes realizar el seguimiento y evolución del arrendamiento de tu segunda vivienda (inversión tradicional) con tecnologías de la información.

Los motivos son los siguientes:

Es tu inversión

 Es el talón de Aquiles de toda tu familia – y tu riesgo

 Dispones de más tiempo para pensar ¿cómo mejorar tu cobertura de riesgos?

¿Empiezas a ver con mejores ojos el ANÁLISIS DE RIESGOS?
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Franco López García

Soy autor y fundador de este blog, actividad que realizo como fusión entre la economía y mi atracción por las nuevas tecnologías. Un economista 2.0

Hace más de una década que soy C(hief) E(xecutive) O(rder) y, desde hace dos, realizo colaboraciones en el ámbito de la Auditoría y Consultoría de Negocio.
La suma de mis inquietudes y experiencia profesional es la inspiración del Blog: acercar la economía real a profesionales y empresarios a través de la red.
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